"Не надо быть только голубем. С голубиной кротостью да сочетается змеиная! Легко обмануть человека порядочного: кто сам не лжет, всем верит; кто не обманывает, другим доверяет. Обману отдаются не только по глупости, но и от честности. Два рода людей способны предвидеть и обезвредить обман: обманутые, проученные на своей шкуре, и хитрые — рассчитавшиеся чужой. Пусть проницательность будет столь же четка в подозрениях, сколь хитрость ловка в кознях. И не надо быть настолько благодушным, чтобы толкать ближнего своего на криводушие. Соединив в себе голубя и змею, будь не чудовищем, но чудом"
-Грасиан-и-Моралес

✒ Защита прав кредиторов и потребителей финансовых услуг

     В статье выложены основные нормы Закона (не все), действующие на пользу заемщика, ипотекодержателя, или потребителя финансовых услуг:
ЗАКОН УКРАИНЫ № 3795- VI от 22.09.2011 г.
«О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг»
Верховная Рада Украины ПОСТАНОВЛЯЕТ:
I. Внести изменения к таким законодательным актам Украины:. .7) текст статьи 1056-1 изложить в такой редакции:
"1. Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой. Тип процентной ставки определяется кредитным договором.
3. Фиксирована процентная ставка неизменной в течение всего срока кредитного договора.
Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Условие договора относительно права банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является никчемной.
4. В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязанный уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленных кредитным договором. Кредитор обязан в письменном виде сообщить заемщику, поручителю и другим обязанным по договору лицам, об изменении процентной ставки не позже как за 15 календарных дней до даты, из которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.
5. Индекс, который используется в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать таким требованиям:
1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже однажды на месяц, публиковаться в средствах массовой информации или обнародоваться через другие общедоступные регулярные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылку на источник информации о соответствующем индексе;
2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, которые позволяют определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;
3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.
6. В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки";…
...6. В Законе Украины “Об ипотеке”:
1) третье предложение части первой статьи 35 изложить в такой редакции: “Если в течение установленного срока требование ипотекодержателя остается без удовлетворения, ипотекодержатель вправе принять решение об обращении взыскания на предмет ипотеки путем внесудебного урегулирования на основании договора";
2) часть вторую статьи 39 изложить в такой редакции: "Одновременно с решением об обращении взыскания на предмет ипотеки суд по заявлению ипотекодержателя выносит решение о выселении обитателей при наличии оснований, предусмотренных законом, если предметом ипотеки является жилой дом или жилищное помещение";
3) часть вторую статьи 40 после слов “переданы в ипотеку жилой дом или жилищное помещение” дополнить словами “путем внесудебного урегулирования на основании договора";
4) в статье 49: часть вторую дополнить предложениями такого содержания: “Если ипотекодержатель не воспользовался правом, предусмотренным частью первой этой статьи, за результатами вторых публичных торгов назначается проведение в том же порядке третьих публичных торгов. Начальная цена продажи предмета ипотеки на третьих публичных торгах может быть уменьшена не более как на 50 процентов начальной стоимости имущества"; в части третьей слово “вторых” заменить словом “третьих”.
7. В Законе Украины “Об обеспечении требований кредиторов и регистрации залогов”:
1) часть первую статьи 24 после слов “решения суда” дополнить словами “исполнительной надписи нотариуса";
2) часть первую статьи 26 дополнить пунктом 5 такого содержания:
"5) реализация заставленного имущества на основании исполнительной надписи нотариуса”.
8. В статье 11 Закона Украины “О защите прав потребителей”:
часть первую дополнить абзацем третьим такого содержания:
"Предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещается";
подпункт “д” пункта 2 части второй изложить в такой редакции:
"д) ориентировочную совокупную стоимость кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика, и тому подобное), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита";
в части четвертой:
абзац второй после слова “проценты” дополнить словом “комиссии";
после абзаца второго дополнить новым абзацем такого содержания:
"Кредитору запрещается устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита любые собрания, проценты, комиссии, платежи и тому подобное за действия, которые не являются услугой в определении данного Закона. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которая предусматривает осуществление любых платежей за действия, не являющихся услугой в определении данного Закона, является никчемной”.
В связи с этим абзацы третий-десятый считать соответственно абзацами четвертым-одиннадцатым; абзац шестой изложить в такой редакции:
"2) детальная роспись совокупной стоимости кредита для потребителя (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика, и тому подобное), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора, о предоставлении потребительского кредита";
абзац десятый заменить двумя абзацами такого содержания:
"6) условия досрочного расторжения договора;
7) другие условия, определенные законодательством”.
В связи с этим абзац одиннадцатый считать соответственно абзацем двенадцатым; абзац двенадцатый изложить в такой редакции:
"Запрещается в любой способ усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, отмеченного в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его кеглем, меньше кегля шрифта основного текста, слияния цвета шрифта, с цветом фона";
часть восьмую дополнить абзацами третьим-пятым такого содержания:
"Потребитель в случае досрочного возвращения потребительского кредита платит проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом. Кредитору запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возвращения потребительского кредита.
Кредитору запрещается устанавливать потребителю любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвращением потребительского кредита. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, которая предусматривает уплату потребителем любой дополнительной платы в случае досрочного возвращения потребительского кредита, является никчемной"; в части десятой: пункт 1 изложить в такой редакции:
"1) задержка уплаты части кредита та/или процентов по меньшей мере на один календарный месяц, а за потребительским кредитом, обеспеченным ипотекой, и за потребительским кредитом на приобретение жилья по меньшей мере — на три календарных месяца; или";
первое предложение абзаца шестого изложить в такой редакции:
"Если кредитор на основании условий договора о предоставлении потребительского кредита требует осуществления взносов, срок уплаты которых не наступил, или возвращение потребительского кредита, такие взносы или возвращения потребительского кредита могут быть осуществлены потребителем в течение тридцати календарных дней, а за потребительским кредитом, обеспеченным ипотекой, и за потребительским кредитом на приобретение жилья — шестидесяти календарных дней со дня получения сообщения о таком требовании от кредитора";
дополнить частями двенадцатой и тринадцатой такого содержания:
"12. Кредитор имеет право проводить по согласованию с потребителем реструктуризацию задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.
Реструктуризация, в частности, осуществляется путем:
1) предоставление заемщикам отсрочки уплаты суммы основного долга за договорами о предоставлении потребительского кредита на срок не больше трех лет;
2) продолжения срока договора о предоставлении потребительского кредита с учетом ограничений, которые действуют в банках, и обстоятельств, относительно финансового состояния заемщика;
3) изменения механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей из обслуживания кредитов не превышала 35 процентов совокупного месячного дохода семьи;
4) разделению существующего кредитного обязательства в иностранной валюте по договору о предоставлении потребительского кредита на: обязательство, обеспеченное ипотекой, в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженного в гривне по курсу, который действовал на момент получения кредита;
обязательство, не обеспеченное ипотекой, в размере разницы остатка кредита в гривне по курсом на момент реструктуризации и остатка кредита в гривне по курсу, который действовал на момент получения кредита, которое полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита. Банк имеет право за реструктуризированными согласно этой части договорами освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций за несвоевременное выполнение условий кредитных договоров, которые возникли к дате такой реструктуризации. В случае, если заемщик в полном объеме и своевременно выполнит реструктуризированные обязательства по кредитному договору в течение трех лет со дня реструктуризации долга, коммерческий банк имеет право на ежегодное уменьшение на 0,5 процента суммы основного непогашенного долга в течение следующих пяти лет с отнесением отмеченной суммы в состав расходов банка.
13. Кредитор обязан сообщить потребителю о передаче третьей стороне своих прав по договору о предоставлении потребительского кредита”.
I. Заключительные положения
1. Данный Закон вступает в силу со дня, следующего за днем его опубликования.
2. Действие данного Закона не распространяется на кредитные договоры, заключенные к вступлению в силу им.»